安陽市殷都區(qū)人民法院
民事一審判決書
民事（2021）豫0505民初1741號
原告：某銀行股份有限公司安陽分行，住所地：河南省安陽市文峰大道。
負(fù)責(zé)人：劉某，職務(wù)：行長。
委托訴訟代理人：于某，河南某律師事務(wù)所律師。
被告：李某，男，1978年出生，漢族，住河南省安陽市南廠街。
本院查明的事實如下：
辦卡情況。2015年8月20日，被告李某向原告申請辦理卡號為62×××01的愛家分期信用卡一張，分期額度20萬元，分60期，手續(xù)費19.5%。信用卡領(lǐng)用合約違約責(zé)任約定:
1．違約責(zé)任：原被告雙方簽訂領(lǐng)用合約第三條約定：“在免息還款期內(nèi)未全數(shù)償還信用卡賬戶內(nèi)全部欠款的，不適用免息還款規(guī)定，甲方應(yīng)按本合約支付透支利息及還款違約金，透支利息由非現(xiàn)金透支交易記賬日起以實際欠款金額及實際欠款天數(shù)正常計息。甲方在到期還款日之前未能償還當(dāng)期對賬單列明的最低還款額（最低還款額=信用額度內(nèi)消費金額×10%＋預(yù)借現(xiàn)金交易金額×100%＋前期最低還款額未還部分×100%＋超過信用額度消費金額×100%＋所有費用和利息×100%），甲方除按照規(guī)定利率支付透支利息外，還應(yīng)按最低還款額未還款部分的5%支付還款違約金（還款違約金=（最低還款額-您已還款金額）×5%）；甲方使用信用卡所發(fā)生的各種收付款項由乙方記入甲方信用卡賬戶。乙方對甲方不符合免息條件的全部欠款（包括透支取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬交易，不包括還款違約金等相關(guān)費用）以透支交易記賬日為起息日收取利息，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍；對應(yīng)的年化利率上限為19.9%，下限為12.775%（受大小月天數(shù)不同及乙方還款情況不同等因素的影響，實際年化利率與上述年化利率可能存在差異）。利率上下限額如有變動按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行”。2．逾期還款利息計算辦法：每日萬分之五支付所有款項從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。3．違約金計算辦法：按最低還款額未還部分的5%支付違約金。上述事實有原告中行安陽分行舉證的信用卡申請表、某銀行信用卡領(lǐng)用合約、愛家分期業(yè)務(wù)申請表、裝修合同等證據(jù)證實。
借貸本金及逾期還款利息、違約金數(shù)額。依據(jù)原告提供的賬戶交易明細賬及對賬單等證據(jù)，被告李某上述案涉信用卡自2019年4月23日開始逾期，截止到2021年3月31日，被告欠本金為181774.67元，逾期利息和費用等共計291221.19元。上述事實有原告舉證的信用卡申請表、分期業(yè)務(wù)申請表、某銀行信用卡領(lǐng)用合約、賬戶交易明細賬及對賬單等證據(jù)以及當(dāng)事人當(dāng)庭陳述予以證實。
本院認(rèn)為，被告在原告處辦理信用卡并進行透支消費等交易后，負(fù)有償還義務(wù)。關(guān)于原告訴請的本金181774.67元，有原告舉證對賬單、歷史交易明細賬等證據(jù)予以認(rèn)證，本院予以支持。關(guān)于原告訴請的利息和費用，《最高人民法院關(guān)于關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》第二條第二款規(guī)定，發(fā)卡行請求持卡人按照信用卡合同的約定給付透支利息、復(fù)利、違約金等，持卡人以發(fā)卡行主張的總額過高為由請求予以適當(dāng)減少的，人民法院應(yīng)當(dāng)綜合考慮國家有關(guān)金融監(jiān)管規(guī)定、未還款的數(shù)額及期限、當(dāng)事人過錯程度、發(fā)卡行的實際損失等因素，根據(jù)公平原則和誠信原則予以衡量，并作出裁決。本案中，案涉信用卡合約依法成立，被告從2019年4月23日開始出現(xiàn)逾期違約，長期占有原告資金未按時歸還，有違誠信原則，其主觀過錯較大，也給原告造成一定損失，依照上述規(guī)定，綜合考慮被告答辯意見，參照合同相關(guān)條款，綜合考慮其他各種因素，本院酌定被告應(yīng)以欠付本金181774.67元為基數(shù)，按照信用卡合約約定的計算標(biāo)準(zhǔn)，向原告支付自實際違約之日即2019年4月23日起計算至款項還清之日止的利息和違約金，但總計不超過年利率24%。
綜上，依照《中華人民共和國民法典》第四百九十六條、第五百七十七條、第五百八十五條、第六百六十七條、第六百七十四條、第六百七十六條、第六百八十條，《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》第二條，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民法典>時間效力的若干規(guī)定》第二條和《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告李某于本判決生效后十日內(nèi)償還原告某銀行股份有限公司安陽分行卡號62×××01的信用卡透支本金181774.67元及利息和違約金（利息和違約金以181774.67元為基數(shù)，自2019年4月23日起計算至款項還清之日止，按照信用卡合約約定的標(biāo)準(zhǔn)計算，總計不超過年利率24%）；
二、駁回原告某銀行股份有限公司安陽分行的其他訴訟請求。
如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費5668元，減半收取計2834元，由被告李某負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提供副本，上訴于河南省安陽市中級人民法院。
審判員陳捷鋒
書記員宋茜茜
2021-07-05
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