寧夏回族自治區(qū)銀川市中級(jí)人民法院
民事二審判決書(shū)
信用卡糾紛（2021）寧01民終1850號(hào)
上訴人（原審原告）：中國(guó)工商銀行股份有限公司銀川開(kāi)發(fā)區(qū)支行,營(yíng)業(yè)場(chǎng)所寧夏回族自治區(qū)銀川市開(kāi)發(fā)區(qū)科技東路1號(hào)。
負(fù)責(zé)人:楊某。
委托訴訟代理人：郭某，寧夏輔德律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審被告）:閆某,住寧夏回族自治區(qū)賀蘭縣。
一審法院認(rèn)定事實(shí)，2014年10月6日，被告向原告申領(lǐng)信用卡并填寫(xiě)信用卡申請(qǐng)表（個(gè)人卡），被告在申請(qǐng)表中注明了手機(jī)號(hào)碼為151XXXXXXXX，并手抄填寫(xiě)：“本人閱讀全部申請(qǐng)材料，充分了解并清除知曉信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合同（協(xié)議）的各項(xiàng)規(guī)則”。申請(qǐng)表后所附的《牡丹卡信用卡領(lǐng)用合約（個(gè)人卡）》第三條第3項(xiàng)約定，甲方除取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬透支交易外，其他透支交易從銀行記賬日起至到期還款日（含）之間的時(shí)間段為免息還款期，到期還款日以對(duì)賬單記載為準(zhǔn)，甲方在到期還款日（含）前償還當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)，則無(wú)需支付除取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬透支交易外的透支利息。甲方使用信用卡額度取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬的不享受免息還款期待遇，并應(yīng)按每日萬(wàn)分之五支付所用款項(xiàng)透支利息。甲方可按照乙方對(duì)賬單標(biāo)明的最低還款額還款，甲方按照最低還款額還款的，乙方只對(duì)未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息；甲方未能在到期還款日（含）前償還最低還款額的，視為逾期，除按上述計(jì)息方法支付透支利息外，還應(yīng)按最低還款額未還部分的5%支付滯納金。后原告向被告發(fā)放卡號(hào)為×××號(hào)信用卡一張，被告領(lǐng)取卡片進(jìn)行了激活并使用。2016年8月16日，被告更換上述信用卡，更換后卡號(hào)為×××號(hào)。2016年9月30日，2016年11月15日，中國(guó)工商銀行股份有限公司發(fā)布公告，取消滯納金收費(fèi)項(xiàng)目，并新增違約金收費(fèi)項(xiàng)目。自2020年3月15日被告逾期還款后，截止2020年12月21日，被告尚欠原告信用卡透支款本金101678.68元、利息7588.94元、違約金2514.71元，以上合計(jì)111782.33元。被告逾期后，未償還透支本金及利息、違約金，引起原告訴訟。
一審法院認(rèn)為，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。本案被告向原告申請(qǐng)領(lǐng)取信用卡并填寫(xiě)信用卡申請(qǐng)表，是其真實(shí)的意思表示，也不違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法、有效，本院予以確認(rèn)。原告依被告的申請(qǐng)并發(fā)放信用卡，雙方之間形成借貸關(guān)系并受《牡丹卡信用卡領(lǐng)用合約（個(gè)人卡）》及《中國(guó)工商銀行牡丹信用卡章程》的約束，雙方均應(yīng)依約履行各自的義務(wù)。被告在多次透支后，逾期未按最低還款額還款，應(yīng)當(dāng)向原告支付透支本金及利息，故原告要求被告償還信用卡欠款本金101678.68元及利息7588.94元（利息截止2020年12月21日，2020年12月21日之后的利息，按中國(guó)工商銀行牡丹信用卡領(lǐng)用合約、中國(guó)工商銀行牡丹信用卡章程約定的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至判決確定給付之日止）的訴訟請(qǐng)求，符合法律及合同約定，法院予以支持。關(guān)于違約金，依據(jù)2016年11月15日中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕111號(hào)）第三條規(guī)定：取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。本案原告未提供證據(jù)證實(shí)其與被告即持卡人達(dá)成收取違約金的書(shū)面協(xié)議，故原告主張違約金2514.71元的訴訟請(qǐng)求，法院不予支持。被告辯稱(chēng)向原告償還4700元，但未提供證據(jù)證實(shí)，且被告陳述稱(chēng)系是在被告逾期還款之日前償還的透支金額，故無(wú)法沖抵逾期還款之后的欠款金額，被告的該項(xiàng)辯解理由，法院不予采信。綜上，依照《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)民法典>時(shí)間效力的若干規(guī)定》第一條第二款、《中華人民共和國(guó)合同法》六十條、第一百零七條之規(guī)定，判決：一、被告閆某于判決生效之日起十五日內(nèi)償還原告中國(guó)工商銀行股份有限公司銀川開(kāi)發(fā)區(qū)支行信用卡透支款本金101678.68元及利息7588.94元（2020年12月21日之后的利息，按中國(guó)工商銀行牡丹信用卡領(lǐng)用合約、中國(guó)工商銀行牡丹信用卡章程約定的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至判決確定給付之日止）；二、駁回原告中國(guó)工商銀行股份有限公司銀川開(kāi)發(fā)區(qū)支行其他訴訟請(qǐng)求。案件受理費(fèi)1268元，由被告閆某負(fù)擔(dān)1243元，由原告中國(guó)工商銀行股份有限公司銀川開(kāi)發(fā)區(qū)支行負(fù)擔(dān)25元。
本院認(rèn)為，本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)為上訴人主張被上訴人應(yīng)承擔(dān)逾期還款違約金的訴請(qǐng)應(yīng)否予以支持。本案中，被上訴人向上訴人申領(lǐng)信用卡時(shí)，雙方之間的合約無(wú)違約金的約定。一審法院依據(jù)2016年11月15日中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕111號(hào)）第三條規(guī)定：取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。一審法院認(rèn)定本案上訴人未提供證據(jù)證實(shí)其與被上訴人即持卡人達(dá)成收取違約金的書(shū)面協(xié)議，故對(duì)上訴人主張違約金2514.71元的訴訟請(qǐng)求不予支持，一審法院對(duì)此處理并無(wú)不當(dāng)。綜上，上訴人工行銀川開(kāi)發(fā)區(qū)支行的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審法院認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)50元，由上訴人中國(guó)工商銀行股份有限公司銀川開(kāi)發(fā)區(qū)支行負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判員陳勇軍
書(shū)記員馬娟
2021-06-30
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