山丹縣人民法院
民事一審判決書
追償權(quán)糾紛（2021）甘0725民初1603號
原告：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司張掖市分公司。住所：張掖市。
統(tǒng)一社會信用代碼：XXXX。
負(fù)責(zé)人：馬某1，系該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：王某，甘肅焉支律師事務(wù)所律師。
被告：周某，女，東鄉(xiāng)族，山丹縣居民，住山丹縣。公民身份號碼：XXXX。
被告：馬某，男，回族，山丹縣居民，住山丹縣。公民身份號碼：XXXX。
二被告共同委托訴訟代理人：周某，女，東鄉(xiāng)族，山丹縣居民，住山丹縣，系被告周某之妹。公民身份號碼：XXXX。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實如下：
被告周某與被告馬某系夫妻關(guān)系。2017年10月29日，被告周某在原告處填寫個人信用貸款保證保險投保單一份，欲申請貸款30萬元，用于日常生活消費。2017年10月30日，原告向被告周某簽發(fā)《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險保險單》一份，約定由原告為被告周某在中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司張掖西區(qū)支行貸款185000元提供擔(dān)保，保險期間為自個人貸款合同項下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止，保險金額為204577.37元，保險費為83280.24元，保險費每月按時繳納，每月應(yīng)繳保險費為2313.34元，賠償?shù)却?0天。上述保險單特別約定：1.保險人賠償后，投保人需向保險人歸還全部賠償款項和未付保費，從保險人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還全部賠償款項的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人賠償當(dāng)日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金；2.保險人基于投保人違約而理賠后，保險人有權(quán)追回賠償款項、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費用。2017年11月1日，被告周某作為借款人，被告馬某作為共同還款人，向原告出具共同還款承諾書一份，被告馬某承諾與周某共同承擔(dān)還款責(zé)任，直至貸款本息全部清償后終止。2017年11月6日，被告周某向原告出具個人信用貸款保證保險投保人面談表一份，表明已明確知悉申請金額、貸款期數(shù)、月保費率、保費總額、每期保費、每期還款日等。同日，被告周某與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司張掖西區(qū)支行簽訂《個人擔(dān)保借款合同》一份，約定被告周某向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司張掖西區(qū)支行借款185000元，借款用途為日常生活消費，借款期限為2017年11月6日至2020年11月5日，借款種類為人保消費保捷貸，執(zhí)行利率為6.65%，逾期利率為9.975%，還款方式為等額本息。合同簽訂后，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司依約向被告周某發(fā)放了貸款185000元。被告周某在還款期限內(nèi)僅支付部分本息，剩余借款本息45328.19元未按約償還。后經(jīng)中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司催收，原告于2020年6月26日代被告周某向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司張掖甘州支行賠付45328.19元，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司張掖甘州支行收到上述款項后向原告出具了《代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書》，原告取得上述款項的追償權(quán)。
另查明，本案個人信用貸款保證保險保險單中被保險人中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司張掖西區(qū)支行隸屬于中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司張掖甘州支行。
本院認(rèn)為，被告周某與原告簽訂的《個人信用貸款保證保險單》及被告周某與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司張掖西區(qū)支行簽訂的《個人擔(dān)保借款合同》均系當(dāng)事人真實意思表示，不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，均屬合法有效的合同，雙方均應(yīng)按照合同約定全面履行各自的義務(wù)。被告周某在中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司張掖西區(qū)支行借款后未按約償還貸款，原告作為被告周某的擔(dān)保人，按照保險單的約定履行擔(dān)保義務(wù)，代替被告周某向中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司張掖甘州支行償還借款本息后，依法享有向被告周某追償?shù)臋?quán)利，故對原告要求被告周某償還其代為清償?shù)慕杩畋鞠?5328.19元的訴訟請求，本院依法予以支持。
關(guān)于原告要求被告承擔(dān)違約金12238.61元的訴訟請求，根據(jù)保險合同，雙方雖約定保險事故發(fā)生，保險人（原告）賠償后，被告逾期30日未歸還全部賠償款項和未付保費，需以尚欠全部款項為基數(shù)，自理賠之日起按照每日千分之一計算違約金，但該約定明顯過高。本院根據(jù)公平原則，以原告實際損失即原告預(yù)期可得資金占用期間利息為基礎(chǔ)，調(diào)整為按原告起訴時一年期貸款市場報價利率3.85%計算為宜，被告周某應(yīng)自原告賠付后當(dāng)日即2020年6月26日起至款項還清之日以尚欠理賠款45328.19元為基數(shù)，按照年利率3.85%向原告支付違約金。原告主張270日的違約金，系對法律所賦予其訴訟權(quán)利的正當(dāng)處分，且不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，也未損害國家、集體及他人利益，本院依法予以支持。經(jīng)本院核算，被告應(yīng)承擔(dān)合理違約金為1291元（45328.19元×3.85%÷365日×270日）。
關(guān)于被告馬某在本案中是否承擔(dān)還款責(zé)任的問題。本院認(rèn)為，被告馬某曾于2017年11月1日與被告周某向原告出具共同還款承諾書一份，書面承諾愿意與借款人周某共同承擔(dān)還款責(zé)任，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問題的解釋》第一條：“夫妻雙方共同簽字或者夫妻一方事后追認(rèn)等共同意思表示所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)”的規(guī)定，被告馬某與被告周某系夫妻關(guān)系，本案涉案貸款發(fā)生于二被告夫妻關(guān)系存續(xù)期間，且被告馬某書面承諾與借款人周某共同對該筆貸款承擔(dān)還款責(zé)任，應(yīng)視為夫妻共同債務(wù)，故被告馬某應(yīng)與被告周某對本案所涉?zhèn)鶆?wù)承擔(dān)共同還款責(zé)任。
綜上所述，依照《最高人民法院關(guān)于適用＜中華人民共和國民法典＞時間效力的若干規(guī)定》第一條第二款，《中華人民共和國合同法》第六十條，《中華人民共和國保險法》第六十條第一款、《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十一條，《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問題的解釋》第一條、《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第九十條之規(guī)定，判決如下：
一、被告周某、馬某償付原告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司張掖市分公司理賠金45328.19元，承擔(dān)違約金1291元，合計46619.19元，限于本判決生效后三十日內(nèi)付清；
二、駁回原告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司張掖市分公司的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費1239元，減半收取619.5元，由原告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司張掖市分公司負(fù)擔(dān)118元（已交納），被告周某、馬某負(fù)擔(dān)501.5元，限于本判決生效后七日內(nèi)交納。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于甘肅省張掖市中級人民法院。
審判員花劍云
書記員呂文青
2021-06-29
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