太原市尖草坪區(qū)人民法院
民事一審判決書
借款合同糾紛（2021）晉0108民初532號
原告：晉商銀行股份有限公司太原尖草坪支行。
負(fù)責(zé)人：谷某，行長。
委托訴訟代理人：唐某，住太原市。
委托訴訟代理人：冀某，1972年7月30日，住太原市。
被告：孟某，住太原市。
委托訴訟代理人：閆某（孟某丈夫），住太原市。
被告：山西鼎晨房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)有限公司。
法定代表人：吳某，董事長。
委托訴訟代理人：張某，住太原市。
委托訴訟代理人：王某，山西嘉玉律師事務(wù)所律師。
根據(jù)當(dāng)事人的陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實如下：
2010年1月15日孟某作為買受人，鼎晨公司作為出賣人簽訂《商品房買賣合同》。
2010年3月1日孟某作為借款人、晉商銀行草坪支行作為貸款人、孟某、閆某作為抵押人、鼎晨公司作為保證人簽訂了《個人住房按揭貸款合同》,合同約定孟某向晉商銀行草坪支行借款370000元，用以購買位于太原市××區(qū)浦東雅54111#號房屋，借期為216個月(從2010年3月25日至2028年3月24日);借款利率采用浮動利率，執(zhí)行年利率4.158%，借期內(nèi)自中國人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整后的次年1月1日起，按照調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準(zhǔn)利率和合同約定的浮動幅度確定新的借款執(zhí)行利率;自借款發(fā)放后每月20日為還款日，如果未按期歸還本金，貸款人對逾期借款從逾期之日起在合同約定的利率基礎(chǔ)上上浮50%計收罰息，對應(yīng)付未付利息，貸款人依據(jù)中國人民銀行的規(guī)定計收復(fù)利，應(yīng)付未付利息包括借款期內(nèi)產(chǎn)生的應(yīng)付未付利息(含違約使用罰息)和借款逾期后產(chǎn)生的應(yīng)付未付利息(含逾期罰息和違約使用罰息)，借款期內(nèi)產(chǎn)生的應(yīng)付未付利息，在借款期內(nèi)按合同約定借款執(zhí)行利率計算復(fù)利，自借款到期之日起，按逾期借款利率計算復(fù)利，逾期借款的應(yīng)付未付利息，按逾期借款利率計算復(fù)利；還款方式為等額本息還款法；保證人山西鼎晨房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)有限公司提供階段性保證擔(dān)保，為借款人的債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，保證范圍包括本合同項下借款本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金、損害賠償金以及訴訟費、律師費等債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)的一切費用；抵押人同意以小店區(qū)人民南路浦東雅典54111#設(shè)定抵押，抵押物暫作價531675元；合同中約定了兩種保證階段：1.自本合同簽訂之日起至借款人取得房地產(chǎn)權(quán)利證書，并辦妥以貸款人為抵押權(quán)人的抵押登記手續(xù)，2.自本合同簽訂之日起至辦妥以貸款人為抵押權(quán)人的抵押預(yù)登記手續(xù)，但沒有約定具體是哪種保證階段；合同有效期內(nèi)借款人未足額償還借款本息超過90天的，貸款人有權(quán)停止發(fā)放借款、提前收回已發(fā)放借款。
2010年3月1日《承諾書》記載：晉商銀行尖草坪支行：本人孟某承諾此次申請貸款所提供的全部資料真實、合法、有效，如所有權(quán)有爭議或提供虛假證明資料，我愿承擔(dān)一切法律后果，本人保證按期歸還貸款本息，如在合同履行期間發(fā)生連續(xù)或累計三期不歸還貸款的違約行為，貴行可按合同約定解除借款合同，提前收回貸款本息。到期不能按期償還貸款，我和共有人閆某同意貴行在解除借款合同三日后，可將抵押物進(jìn)行處置，變賣或拍賣，所得價款用于償還貸款本息及實現(xiàn)債權(quán)的費用。借款申請人：孟某簽名捺?。还灿腥耍洪Z某簽名捺印。
2010年3月25日《借款借據(jù)》記載：借款人孟某，借款金額37萬元，約定還款日期2028年3月24日，利率3.465%，借款用途購房。
截止到2021年1月21日被告應(yīng)該償還原告全部貸款本金192557.84元、利息3814.94元、罰息224.95元、復(fù)利45.57元，以上合計196643.3元。
庭審中原、被告陳述，案涉房屋未辦理過抵押登記，原告沒有向被告發(fā)出過解除合同通知書。
本院認(rèn)為，原、被告之間簽訂了《個人住房按揭貸款合同》，雙方應(yīng)當(dāng)按照合同的約定行使權(quán)利和履行義務(wù)，原告已經(jīng)履行了向被告孟某發(fā)放貸款的義務(wù)，被告孟某應(yīng)該按照合同約定履行分期還款的義務(wù)，現(xiàn)被告孟某已經(jīng)發(fā)生連續(xù)或者累計三期不歸還貸款的違約行為，原告要求解除與被告簽訂的《個人住房按揭貸款合同》，提前收回貸款本金192557.84元,并由被告孟某支付相應(yīng)的利息、罰息，符合合同的約定，本院予以支持。合同約定被告山西鼎晨房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)有限公司為被告孟某的借款提供階段性保證擔(dān)保，但約定的兩種保證階段可以截止的情形均沒有達(dá)到，被告山西鼎晨房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)有限公司應(yīng)該為被告孟某的借款承擔(dān)連帶保證責(zé)任。合同約定被告孟某以其人民南路浦東雅54111號按揭期房為上述貸款提供抵押擔(dān)保，但案涉房屋并未辦理抵押登記，抵押權(quán)未成立，故原告對被告孟某涉案房屋并不享有優(yōu)先受償權(quán)。被告山西鼎晨房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)有限公司在承擔(dān)了保證責(zé)任后,有權(quán)向被告孟某追償。
依照《中華人民共和國合同法》第六十條、第一百零七條、第二百零七條，《中華人民共和國擔(dān)保法》第十八條、第二十一條、第三十一條、第三十三條,《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》第四十二條,《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民法典>時間效力的若干規(guī)定》第一條第二款的規(guī)定，判決如下：
一、解除原告晉商銀行股份有限公司太原尖草坪支行與被告孟某、被告山西鼎晨房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)有限公司簽訂的《個人住房按揭貸款合同》；
二、被告孟某在判決書生效后十五日內(nèi)償還原告晉商銀行股份有限公司太原尖草坪支行借款本金本金192557.84元及至2021年1月21日的利息3814.94元、罰息224.95元、復(fù)利45.57元，并支付自2021年1月22日起至本金還清之日止的利息(利息按照《個人住房按揭借款合同》約定計付);
三、被告山西鼎晨房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)有限公司對上述第二項債務(wù)承擔(dān)連帶還款責(zé)任；
四、駁回原告晉商銀行股份有限公司太原尖草坪支行的其他訴訟請求。
如果未按照本判決指定期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費4232元，由被告孟某、被告山西鼎晨房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)有限公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按照對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于山西省太原市中級人民法院。
審判長??息爭
人民陪審員??郭小勇
人民陪審員??王寶婷
法官助理??鄭莉秀
書記員??錢琳
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2021-06-29
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