深圳市龍崗區(qū)人民法院
民事一審判決書
民事（2021）粵0307民初6163號
原告：深圳xxxx科技有限公司（曾用名：深圳xxxxxx科技有限公司），住所地：深圳市前海（入駐深圳市xxxxxx有限公司），統(tǒng)一社會信用代碼：xxxxxxxxxxxxxxxxxxx。
法定代表人：葉某某，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：劉某，廣東艾科斯律師事務(wù)所律師。
被告：曠某某，女，1989年10月11日出生，漢族，身份證住址：江西省吉安市泰和縣。
經(jīng)審理查明：2019年8月16日，原告與被告簽訂《汽車按揭貸款服務(wù)協(xié)議》，約定被告因貸款購車委托原告提供有關(guān)服務(wù)，服務(wù)事項(xiàng)為，根據(jù)被告提交的貸款資料，原告及時提交金融機(jī)構(gòu)審核，雙方確定的金融機(jī)構(gòu)為中國xx銀行深圳xx支行(以下簡稱xx銀行xx支行）。由原告或原告指定的公司代辦汽車的保險、公證、上戶、抵押等相關(guān)手續(xù)，按揭款及其他費(fèi)用的代收、代付。第七條第1項(xiàng)被告連續(xù)三期或一個自然年度內(nèi)累計(jì)六期逾期還款時，屬于根本違約行為。由原告依照本協(xié)議向貸款的金融機(jī)構(gòu)一次性清償本筆貸款的所有債務(wù)及費(fèi)用（包括且不限于剩余貸款本金、利息以及違約金）。原告代為償還后,被告須按年利率24%承擔(dān)原告代償金額的相應(yīng)利息，并且在原告代為償還后的一個月內(nèi)被告應(yīng)將代償金額及相應(yīng)利息金額一次性足額支付給原告，同時賠償由此給原告造成的損失，并向原告支付相應(yīng)的違約金。第七條第2項(xiàng)，原告代為償還后一個月內(nèi)，被告未向原告一次性足額支付代償金額及相應(yīng)利息并賠償原告損失、支付相應(yīng)違約金的，原告有權(quán)采取強(qiáng)制收車等措施，收車等費(fèi)用由被告承擔(dān)，被告不得以任何理由進(jìn)行抗辯。第八條第2項(xiàng)，被告逾期抵押，且拒不辦理結(jié)清手續(xù)，導(dǎo)致原告向金融機(jī)構(gòu)履行擔(dān)保責(zé)任并由原告代被告全額結(jié)清該筆貸款本息及違約金等的，被告須在原告代為償還后一個月內(nèi)無條件向原告支付代償金額，并向原告支付相應(yīng)利息（按原告代償金額和實(shí)際代償期限，以年利率24%計(jì)算），同時被告還應(yīng)當(dāng)向原告支付相應(yīng)違約金。被告違反本協(xié)議之約定，除賠償原告損失外，還應(yīng)當(dāng)向原告支付貸款金額15%的懲罰性違約金，且最少不低于人民幣20000元。
2018年4月18日，xx銀行xx支行與原告簽署《信用卡購車專項(xiàng)分期付款合作協(xié)議》，約定原告為其推薦辦理購車專項(xiàng)分期付款的客戶提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，乙方須在xx銀行xx支行開立保證金賬戶，原告推薦的購車專項(xiàng)分期付款客戶發(fā)生逾期90天（含）以上時，從原告在xx銀行xx支行開立的保證金賬戶凍結(jié)相應(yīng)的款項(xiàng)，原告初始保證金為200萬元。xx銀行xx支行在凍結(jié)原告相應(yīng)的保證金后，將在上述賠償金額范圍內(nèi)向?qū)?yīng)業(yè)務(wù)出具保函的保險公司請求賠償，在獲得保險公司理賠后，xx銀行xx支行將解凍對應(yīng)金額的保證金，xx銀行xx支行將在不違反我國相關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定或有權(quán)機(jī)關(guān)要求的前提下為原告行使追償權(quán)提供合理必要的協(xié)助。2018年4月18日，xx銀行xx支行與原告簽署《中國xx銀行信用卡汽車專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保合同》，約定原告擔(dān)保的主債務(wù)為汽車專項(xiàng)分期申請人（以下簡稱申請人）因辦理汽車專項(xiàng)分期而向xx銀行xx支行所負(fù)的全部債務(wù)，包括透支本金、利息、手續(xù)費(fèi)、違約金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等，以及原告與xx銀行xx支行簽署的《中國xx銀行信用卡購車專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》項(xiàng)下原告合同債務(wù)的履行。原告為申請人提供全程連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，如申請人未能清償汽車專項(xiàng)分期債務(wù)，原告應(yīng)在接到xx銀行xx支行通知后的15個工作日內(nèi)按xx銀行xx支行通知列明的金額向xx銀行xx支行清償申請人債務(wù)。原告為申請人提供保證金質(zhì)押擔(dān)保的，如申請人未能清償汽車專項(xiàng)分期債務(wù)，xx銀行xx支行可直接從原告保證金賬戶中凍結(jié)，并同時通知原告。原告為申請人提供階段性連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，對滿足以下條件的，條件滿足之后，到期的申請人的債務(wù)免除保證責(zé)任：抵押登記手續(xù)已辦理完畢，且xx銀行xx支行收到記載有上述正式抵押登記信息的抵押物他項(xiàng)權(quán)證書。在階段性擔(dān)保期間，如申請人未能清償汽車專項(xiàng)分期債務(wù)，原告在接到xx銀行xx支行通知后的15個工作日內(nèi)按xx銀行xx支行通知列明的金額向xx銀行xx支行清償申請人債務(wù)。原告為申請人提供保證金質(zhì)押擔(dān)保的，如申請人未能清償汽車專項(xiàng)分期債務(wù)，xx銀行xx支行有權(quán)要求原告增加繳存保證金，并可直接從原告保證金賬戶中凍結(jié)，同時通知原告。對于在60內(nèi)未落實(shí)抵押的，原告應(yīng)按照擔(dān)保債務(wù)余額的10%增加保證金。
2019年8月16日，被告作為分期付款申請人向xx銀行xx支行申請購車分期付款業(yè)務(wù)，購買汽車（具體品牌型號本田雅閣2016款2.0L精英版)，車輛總價為200000元，分期付款金額為134000元，分期付款期限為36個月。
2019年8月19日，原告向案外車行指定的收款人葉某某轉(zhuǎn)賬車輛貸款109000元，摘要“墊付款”，2019年8月30日原告收到被告在xx銀行xx支行開設(shè)的尾號6619的銀行卡向其轉(zhuǎn)賬125000元，摘要“曠某某”。原告主張?jiān)摽铐?xiàng)包含被告應(yīng)付原告的手續(xù)費(fèi)。
另查，涉案粵Ｓ×××××號雅閣牌小型普通客車于2019年8月19日登記在被告曠某某名下。
庭審中，被告稱：涉案車輛系被告自己購買的，一開始登記在案外人名下，后來因需資金周轉(zhuǎn)，被告找到車行想把涉案車進(jìn)行抵押貸款，車行建議將車輛過戶至被告名下并通過與原告簽協(xié)議的方式向銀行貸款；當(dāng)時想申請100000元貸款，可是后來車行沒有將該款項(xiàng)支付給被告。原告述稱，被告委托原告向深圳市xx銀行xx支行申請貸款，主要目的用于將其所有車輛進(jìn)行抵押貸款資金周轉(zhuǎn)，而其為被告的汽車分期債務(wù)向xx銀行xx支行提供擔(dān)保。原被告雙方確認(rèn)原告獲得銀行貸款之后，將貸款支付給車行，并由車行再將銀行貸款發(fā)放給被告。
原告主張因被告未按約履行還本付息義務(wù)，其代被告向銀行清償了借款本息等費(fèi)用，代償金額合計(jì)128131.99元。原告為被告代償情況如下：2020年3月19日原告工作人員羅某某向被告賬戶轉(zhuǎn)賬7600元；2020年4月9日羅某某向被告賬戶轉(zhuǎn)賬4498元；2020年6月5日xx銀行xx支行扣劃原告存放于銀行處保證金116033.99元。
原告提供《委托代理合同》及收據(jù)顯示2020年2月27日，原告委托廣東艾科斯律師事務(wù)所代理本案，一審階段代理費(fèi)為11000元。該律師事務(wù)所于2020年4月22日向原告出具收據(jù)，載明今收到原告交來法律服務(wù)費(fèi)4000元。
另查，原告成立于2018年4月8日，注冊資本為10000萬元。2020年1月10日，原告名稱由深圳xxxxxx科技有限公司變更為深圳xxxx科技有限公司。原告不具備提供融資擔(dān)保資質(zhì)。
本院認(rèn)為，本案系追償權(quán)糾紛，根據(jù)原被告簽訂的《汽車按揭貸款服務(wù)協(xié)議》內(nèi)容及庭審查明情況，該協(xié)議實(shí)質(zhì)上涉及居間服務(wù)、代理服務(wù)、擔(dān)保服務(wù)，其中居間服務(wù)、代理服務(wù)的協(xié)議條款沒有違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。擔(dān)保服務(wù)的條款體現(xiàn)在第七條第1項(xiàng)、第八條第2項(xiàng)，其中涉及的“代償”行為實(shí)質(zhì)是原告為被告的貸款向銀行提供擔(dān)保，在被告未依約履行還款責(zé)任時，原告向銀行履行擔(dān)保責(zé)任。根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》第二條規(guī)定，融資擔(dān)保是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人借款、發(fā)行債券等債務(wù)融資提供擔(dān)保的行為，依法設(shè)立、經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司為融資擔(dān)保公司。第六條規(guī)定，設(shè)立融資擔(dān)保公司，應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。融資擔(dān)保公司的名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明融資擔(dān)保字樣。未經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，任何單位和個人不得經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用融資擔(dān)保字樣。國家另有規(guī)定的除外。原告經(jīng)營范圍不包括融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，不屬于經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的融資擔(dān)保公司，該公司依法不得經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，但原告違反了《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》上述強(qiáng)制性規(guī)定，為被告的貸款向銀行提供擔(dān)保，故本院認(rèn)定涉及擔(dān)保服務(wù)的協(xié)議條款無效。
根據(jù)《中華人民共和國合同法》第五十八條規(guī)定，合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補(bǔ)償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。原告為被告向銀行貸款提供擔(dān)保，并實(shí)際代被告向銀行償還欠款合計(jì)128131.99元，該代償款項(xiàng)被告理應(yīng)返還，同時被告還需向原告支付資金占用期間的利息損失，利息按照年利率3.85%計(jì)算較為合理，應(yīng)以每筆代償款為基數(shù)，自每筆代償款發(fā)生之日起計(jì)至實(shí)際給付之日止。對于原告超出該部分的請求，本院不予支持。
因涉及擔(dān)保服務(wù)的協(xié)議條款無效，故原告主張由被告承擔(dān)其因提供擔(dān)保服務(wù)進(jìn)行代償后而產(chǎn)生的相應(yīng)損失，即原告在本案中主張的懲罰性違約金、律師費(fèi)用等，無合法依據(jù)，本院不予支持。
綜上，依照《中華人民共和國合同法》第五十二條、第五十六條、第五十八條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款、第一百四十二條，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民法典>時間效力的若干規(guī)定》第一條之規(guī)定，判決如下：
一、被告曠某某于本判決生效之日起七日內(nèi)向原告深圳xxxx科技有限公司返還代償款128131.99元；
二、被告曠某某于本判決生效之日起七日內(nèi)向原告深圳xxxx科技有限公司支付上述代償款的利息損失（以每筆代償款為基數(shù)，按照年利率3.85%，自每筆代償款發(fā)生之日起計(jì)至實(shí)際給付之日止）；
三、駁回原告深圳xxxx科技有限公司的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)3704元（原告已預(yù)交），由被告負(fù)擔(dān)2852元，由原告負(fù)擔(dān)852元，原告已預(yù)交2852元，被告應(yīng)在本判決生效之日起七日內(nèi)逕付原告。
如不服本判決，可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于廣東省深圳市中級人民法院。
審判員林瑞宇
書記員曾靖寓
2021-07-19
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